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在马来西亚，快速扩大“立即购买，稍后再支付”计划引起了人们对消费者保护和过度借贷的担忧。他们在很大程度上不受吉隆坡的管制，并冒着将消费者暴露于财务困难的风险。这些是一个重要的考虑因素 家用债务的经济 2024年的1.6万亿令吉（3780亿美元），占马来西亚GDP的84.2％。
宽松的信用限制有助于提高消费，作为刺激总需求的一种手段，但是当信用供应不加区分地区时，固有的危险会浮出水面。随着信贷增加和新的消费平台的出现来源，马来西亚的“现在购买，稍后支付”计划的可用性有所增加。如果没有适当的监管，它们可以为金融不稳定做出贡献。
马来西亚的“立即购买，稍后再支付”市场经历了迅速增长，这是由于越来越多的使用 电子商务 和 消费者需求 对于灵活的付款方式。 到2024年底，在马来西亚，Atome，Grab的Paylater和Shopee的Spaylater计划中，有超过500万的服务用户。
方便的“立即购买，稍后支付”服务已超越零售业，成为医疗保健，教育和旅行部门。他们变得更加通用，对年轻的马来西亚人，包括寻求零分期付款计划的年轻人。
“立即购买，稍后支付”的付款市场是 预测成长 每年15.1％，其估计在2025年的25亿美元的估计市场价值预计到2030年将达到42亿美元。这种增长得到了诸如忠诚度计划和数字钱包整合等创新的支持，这些创新扩大了该计划的客户群。
不稳定的情况促使马来西亚的中央银行 – 马来西亚银行 – 马来西亚银行 – 采取旨在增加监督和促进负责任贷款实践的监管措施。
2024年12月，中央银行发布了一份曝光草案，提议废除统一利息计算，包括应用于“立即购买，稍后再支付”安排的款项。该提案禁止使用“ 78S规则”方法来计算扁平利率贷款的利息或利润费用的个人融资产品。
78个结构贷款的规则以一种方式将利率预载，从而使借款人在贷款期限早期支付高额利息。这不鼓励早期还款，导致借款人支付更高的利息成本，并将借款人与指定的贷款期限约束。贷款的结构惩罚了在贷款任期到期之前无法还清债务的借款人。
禁止使用78S方法的规则是一项联合倡议，在消费者信用监督委员会工作队和国内贸易部和生活成本的支持下。它要求对1967年《租赁购买法》进行修改。
规则变更草案还要求金融服务提供商评估借款人通过审查还款历史和黑名单的消费者宣布破产的措施来评估债务偿还债务的能力。必须仔细审查借款人的风险概况，以避免违约。破产的人不应承担对未知债权人收入流的额外要求的负担。
中央银行还正在考虑将个人融资产品的最高任期从10年减少到7年，这将使马来西亚更接近澳大利亚和新加坡等国家的实践。该政策旨在促进更负责任的借贷并减少 长期债务 在马来西亚。
中央银行的一系列措施将确保个人融资更便宜，繁重和公平。它还将确保进行足够的尽职调查，以确保那些不确定偿还能力的人无法获得延迟的付款计划。
贷款期限的降低将意味着每个月的利息支付更高，但将劝阻那些没有能力借鉴自己借来的债务的人。如果延长贷款在长时间内延长贷款，则有一种超额借贷的趋势，因此新法规将通过缩短必要的时间表来减少这种行为。
2025年在马来西亚议会于2025年3月提出的2025年消费者信用法案旨在建立一个消费者信贷委员会，以规范包括贷款提供商在内的信贷业务。该立法将采取更严格的措施来规范信贷的供应方面，要求贷款提供者获得许可并遵守更严格的消费者保护和公平的贷款标准。
扩大“立即购买，稍后支付”计划使马来西亚的购买商品和服务变得更加容易。更多的休闲购买行为越来越普遍。在这种情况下，马来西亚需要实施更严格的控制，确保更好地评估消费者偿还贷款的能力，并优先考虑借款人对公平信贷设施的访问。在家庭债务较高的情况下，吉隆坡必须主动监管“立即购买，稍后支付”计划，以保护马来西亚人免受金融不稳定的侵害，并保护消费者免受剥削性和经济上危险的短期便利性。
Shankaran Nambiar是一名独立研究员。
